火災保険料率アップ！ 本当に駆け込みで決めるべき？？

この間、火災保険の料率が今年（2015年）の１０月には上がるから、「駆け込みで長期契約した方がお得かもよ」って書いた。でも、本当に焦って決めるべきかな？　今回はちょっと反論してみるよ。（自分に）

火災保険って定期的な見直しをした方がいいんだってさ。

うちも実家も、実のところ、３５年間で契約している。だけど、火災保険は本来は定期的に、そうだなあ、５～１０年ごとくらいは見直した方がいい。

火災保険の保険料の決まり方。

火災保険の保険金は再調達価額で算出される。つまり、「もう一度同じような家を建てるのにどのくらいかかるのか？」ってこと。

これは年月によって変わってくるよね。技術的なものもあるし。
建てた時には３０００万円した家も、今建てるなら２０００万円で建つかもしれない。そうしたら、１０００万円分は余計な払い込みになるよね。

生命保険だったら、３０００万円の保険金が出るものに加入しておけば３０００万円受け取れる。保険会社に「えーと、この方の値段は１０００円だから１０００円しか出ません」なんて言われることはない。

でも、火災保険は言われちゃう。「この家は１５００万円の価値なので（１５００万円で建直せるので、）１５００万円お支払しますね」って。
「保険金３０００万円ぶんの保険料かけていただろ？　返せよ！！」なんて言っても聞いてはくれないよ。だから、払い込みすぎには注意しておきたい。

保険の見直しが必要なもう一つの理由

保険って進化するんだよ。ガン保険とか医療保険もそうだよね。昔から入っている人は内容が古い可能性がある。入院４日目から、とか。今保障してくれるガンに対して保障がないものとか。ちなみに、ガン保険とか医療保険は貯金がある程度（１００万くらい）ある人は加入をやめて、貯蓄した方がいいよ。って横道に逸れたね。

そう。保険は進化する。昔の火災保険は時価の保障だった。今の建物が価格で保険金が出るタイプ。つまり、自宅が老朽化していたらほとんど出ない。今は、さっきも言ったように再調達価格分でるから、建直せる分だけしっかり出る。まあ、そんな感じで時代とともに保障内容が変わったりもするから、そういう意味でも定期的には見直しをした方がいい。

じゃあ、長期契約は避けるべき？

見直しをするという前提で行けば、５～１０年で切れるものを選ぶといいのかもしれない。そうすると強制的に見直しができる。

でも、長期契約の割引と見直しのどっちがお得なのか悩ましいところだ。３５年で組んだ場合なんて、大体２５年分の保険料で３５年間保障してくれるわけなんだから。

長期契約しつつ見直しを忘れない。
結局のところ、これがベストだと思う。

火災保険は長期契約していて解約をしても、未経過の保険料は返還される。だから、長期契約をして、途中保障が変わったり、再調達価格が大幅に下がったりした場合は、解約プラス再契約でやり直すのがベストだろう。

調達価格が下がった場合でも、長期契約の方がお得な場合がある。その場合は、長期契約を続けるのが賢明だ。

地震保険をセットでつけていると５年に１度は見直し時期がくる。だから、そのタイミングで火災保険も見直してみるといい。地震保険を付けていない人は、うーん、そうだな。気合と根性で思い出して見直してくれ。自信がない場合は、１０年くらいの火災保険を契約するというのでもアリかもしれない。

でも、そういう人は結局ほったらかしになりそうな気もするから、やっぱり３５年で入っていた方が安心を買えるんじゃないだろうか。

とまあ、火災保険の料率アップを目の前に、なんとなーく考えておきたいことをかいてみました。駆け込みで決めるかどうかはご判断にお任せします。

以上！！