返済負担率について考えてみる。

銀行によって、審査項目は多少変わるものの、ほとんどの銀行が返済負担率を審査項目に加えています。

では、返済負担率とは一体なんでしょうか。

返済負担率とは？

収入に占める年間の返済額負担の割合を指します。
年収４００万円の人が年間１００万円を返済に回していたら、その人の返済率は２５％ですね。

返済負担比率が３０％の銀行であれば、年収４００万円の人には、年間１２０万円の返済までの貸しつけを行うことができる、ということになります。

すでに年間１００万円を返済に回していれば、残り貸せる金額は年間の返済額が２０万円以内に収まる額までということになります。

返済負担率で最も多い率は？

 

平成２６年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書から。

１２６０行の回答によると、４５％以内が４２行。４０％以内が２９行。３５％以内が４８行。３０％以内が２４行。２０％以内が５行。となっています。

一番多いのが３５％以内。
４５％以内ってすごいですね。どこの銀行だろう。

ちなみに同じ年収４００万円でいくとすると。
返済負担率４５％：　年間返済額１８０万円　月１５万円　　借入可能額4,821万円

返済負担率４０％：　年間返済額１６０万円　月１３．３万円　借入可能額4,275万円

返済負担率３５％：　年間返済額１４０万円　月１１．６万円　借入可能額3,728万円

返済負担率３０％：　年間返済額１２０万円　月１０万円　　　借入可能額3,214万円
＊金利が1.6％の全期間で試算してあります。ボーナスなし。

金利が上がると、借入可能額の差はもっと開きます。

以上をみていただければわかるように、返済負担率が高いところのほうが、いっぱい貸してくれる。つまり、審査も緩めということができるでしょう。

返済負担率が高い銀行ってどこ？

残念ながら、内部情報なので開示されていません。
大体のところは、３５％あたりとみておけばいいでしょう。
３５％でも、年収４００万円の人で３，７２８万円の借入ができるわけです。十分ではないでしょうか。
むしろ、大丈夫かな・・・ってなくらい・・・。

そして、返済負担率が高いところはおそらく金利も高いところが多いものと推測されます。
金利が高いと金利負担分を返済負担率に織り込む必要がありますからね。

返済負担率いっぱいまで借りられる？

それはなんとも。基準の一つなので。
あと、他の返済があれば、枠は埋まっていきます。

カードローンやカーローン、教育ローンなど、その他借入に対する年間の返済金額も返済負担率を見る際に加味されます。

その他借入に対する返済が年間２０万円あった場合（年収４００万円）
返済負担率３５％　年間返済額１４０万円
うち、２０万円は返済に充てられているため、残り１２０万円が実質負担できる額となり、住宅ローン借入は３，２１４万円まで、となる。

返済負担率で審査落ち？

返済負担率で一番多いところは３５％だと言いました。
年収４００万円で年間１４０万円の返済。

これって結構多いと思いませんか？
だって、月々１１．６万円も返済に回すわけですよ。
で、そのうえ、健康保険やら、厚生年金やら給与天引きもあったりなんかして、結構な負担になることは間違いありません。

返済負担率で審査落ちするほど高額な物件は身の丈に合っていないと言えます。考え直しましょう。

「返済」の負担しかみてくれない。

マンションだったら、管理費や共益費などの毎月の出費は更にかさみます。
あと、固定資産税も発生しますね。それから地震保険は５年おきに再加入。

借入以外にかかる費用は自分で負担を計算する必要があります。教えてくれる銀行員がいたら、まあ、親切な方。

銀行は基本的には、「返せる額しか貸さないように」審査はします。が、結構ギリギリまで貸します。

賢く借入を行うことをお薦めします。

ということで以上！！